第一部分
三档材料标准
大家来问的时候都说「low doc 贷款」，好像那是货架上的一种产品。它不是。只有一个问题——这家机构能不能合理核实你的收入——和三档回答。从最上面一档开始，只在文件不允许时才往下走。
I. 全文档（Full doc）
用已申报的税表和 ATO 的税务评估通知（NOA）来证明收入，通常要两个财年。
什么情况会落到这一档
- ABN 已注册两年以上，并已注册 GST
- 两年税表都已申报并出了 NOA，没有欠年
- 申报收入本身足以覆盖这笔贷款的服务能力
代价：没有代价。这一档可选机构最多、定价最好、可贷成数最高。下面两档之所以存在，是因为有人够不到这一档。
II. 替代文档（Alt doc）
不用已申报的税表，改用 BAS 加生意账户流水来证明收入，通常还要你签一份收入自述、由会计师背书。
什么情况会落到这一档
- ABN 在册，通常至少一到两年
- 税表还没申报，或已申报的收入跟现在的经营情况对不上
- 营业额在 BAS 和银行流水里看得见、也比较稳定
代价：利率比全文档高、最高可贷成数更低、愿意看这类材料的机构更少。全文档和 alt doc 之间的价差是实打实的，选之前值得先量一下。
III. 低文档（Low doc）
在仍然满足负责任放贷义务的前提下，机构能接受的最少材料——通常是一份自述加一项佐证，而不是好几项。
什么情况会落到这一档
- 经营时间较短，或收入本身就不规律
- 收入能佐证但没法完整成文
- 是把上面两档走过之后才落到这里，不是跳过它们
代价：三档里定价最高、可贷成数最紧，常常还有一笔风险费，可选机构最少。它是一条路径，不是捷径——机构仍然必须合理核实你的情况，所以「完全不用材料」这种事并不存在。
为什么往下走一档这么贵
每往下一档，机构能核实的东西就少一分，而机构会为看不见的部分定价。这体现在三个地方：利率更高、最高可贷成数更低，以及政策上允许这一档的机构本身就更少，有时还会多一笔风险费。
所以最省钱的做法常常不是更用力地比价，而是花两个月把欠报补上、把公私账分开，然后按上面一档去申请。
本站提供澳洲贷款机构如何评估自雇收入的一般性信息。各机构政策不同且会变动，报税与申报规则由 ATO 设定，每页都附出处链接。 复核于 2026 年 8 月 17 日。