第一部分
三档标准，每往下一档的代价
这是材料等级，不是不同产品。从最上面一档开始，只在文件不允许时才往下走——每往下一档，可选机构变少、价格变高。
第二部分
五类文件，审批人各自在读什么
交一叠材料然后指望它过，是这件事最慢的做法。每份文件回答一个具体问题，知道是哪个问题，你就能提前把答案准备好。
- BAS（商业活动报表）按季度向 ATO 申报的报表，报的是收取和支付的 GST，通常还有 PAYG 预缴。会毁掉它的：中间缺一个季度。在审批人眼里，那要么是申报出了问题，要么是藏了一个差季度，而他分不清是哪一种。
- 生意账户流水生意实际经营所用账户的六到十二个月流水。会毁掉它的：公私账混用。这会让营业额无法核实，还会把你的个人生活开支按最高口径算进评估里。
- 会计师声明信由有资质的会计师出具，确认你申报的收入数字与他所了解的经营情况一致。会毁掉它的：让会计师去确认一个他没见过支撑材料的数字。一封含糊的信比没有信更糟，因为它会招来对其他材料的更细的审视。
- 税表与税务评估通知你个人和每个经营主体已申报的税表，加上 ATO 确认评估结果的 NOA。会毁掉它的：连续几年把应税收入压到最低，然后拿从未申报过的收入去贷款。机构评估的是申报数字，只加上被认可的那几项。
- 合同与发票合同工与劳务派遣人员：当前合同、续签记录，以及支撑收款的发票。会毁掉它的：空档在流水上看起来像失业，而周围什么解释都没有。空档本身通常不是问题，围绕它的沉默才是。
第三部分
六个拒批原因，其中五个能解决
自雇申请很少是因为生意不好被拒。多半栽在材料、时机，以及一些两个月前免费就能解决的事情上。
- 01 有未申报的税务年度，或正在与 ATO 分期
欠报的年度意味着收入根本无法核实；正在进行的分期是一笔对联邦政府的现有负债，排在新按揭前面。多数机构在这两件事没了结之前不会往下走。
通常需要：两周到三个月，取决于欠得有多久 - 02 ABN 在册时间短于机构的最低经营年限要求
这类政策下限存在，是因为审批人没有历史可读。低于门槛时，这份申请不是弱，而是直接在政策之外，补再多材料也挪不动它。
通常需要：等到 ABN 够年限为止，没有捷径 - 03 申报收入在评估利率下过不了服务能力
能借多少，是按你申报的收入加上被认可的加回项、在实际利率之上加一个缓冲来算，再减掉所有现有负债。一张你从不用的信用卡，按额度计，不按余额计。
通常需要：两到八周，大部分时间是在等额度调整反映到征信上 - 04 生意和个人的钱走同一个账户
营业额因此无法核实，而生活开支会按最高的合理口径去读，因为没有任何东西把它和经营成本分开。这是少数几个能把一门好生意做成一份弱材料的问题之一。
通常需要：六个月来积累干净记录，所以这件事值得在需要它之前就做 - 05
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常见问题
第一次见面之前会问的
「low doc」到底是什么意思？
它是一档材料标准，不是一种产品。全文档用已申报的税表和 ATO 的评估通知证明收入；alt doc 换成 BAS 加银行流水；low doc 靠一份自述加一项佐证。材料越少，定价越高、可贷成数越低——而且机构仍然必须合理核实你的情况，所以「完全不用材料」这种贷款并不存在。
ABN 要注册多久才行？
两年是全文档政策的常见门槛。不够的话，通常就要走 alt doc 或 low doc，可选机构更少、利率更高。去 ABN Lookup 查实际注册日期，别凭印象——22 个月和 24 个月的差别，决定的是哪些机构连看都不会看。
我的税表上收入很低，还能贷吗？
要看机构能用哪个数字。起点是申报的应税收入，然后加回被认可的项目：折旧、将被转贷清偿的利息、一次性支出、额外的养老金供款，以及流向你本人的分配。在下结论之前，先问会计师哪几项适用。
银行为什么要看我的 BAS？
因为它显示连续几个季度的营业额、申报是否按时，以及你说生意赚的钱是不是真的进了账户。缺一个季度，在审批人眼里要么是申报出了问题、要么藏了一个差季度，而他分不清是哪一种。
这类申请最常见的失败原因是什么？
有未申报的税务年度，或正在与 ATO 分期。这不是对生意的评价——欠报的年度就是没法核实收入，而 ATO 分期是一笔对联邦政府的现有负债。两件事都能解决，而且在申请之前解决，比申请中途便宜得多。
本站提供澳洲贷款机构如何评估自雇收入的一般性信息。各机构政策不同且会变动，报税与申报规则由 ATO 设定，每页都附出处链接。 复核于 2026 年 8 月 17 日。